Bảo hiểm nhân thọ dưới một góc nhìn: Bảo hiểm rất thiết yếu

“Tôi biết ơn bảo hiểm”

Từ những câu chuyện lùm xùm tiêu cực về bảo hiểm thời gian qua, tôi - một người sử dụng rất nhiều loại bảo hiểm trong vòng mười mấy năm qua và đã hưởng rất nhiều lợi ích của bảo hiểm, lại nhớ đến những điều mà tôi và gia đình vô cùng “biết ơn" bảo hiểm. 

Ngay gần đây nhất, trong khoảng thời gian tháng 4 và 5/2023, như kiểu “vận hạn" nên liên tiếp mẹ chồng tôi nằm viện hết gần 20 triệu, con trai tôi nằm viện viêm phổi được thanh toán hơn 16 triệu, chồng tôi đi nước ngoài bị tai nạn nhỏ về mắt cũng phải đi khám - được bảo hiểm thanh toán đủ, rồi đến con gái tôi nằm viện viêm phổi được thanh toán hơn 16 triệu nữa. Nghĩ lại thấy “rùng mình", nếu như không phải là người cẩn thận “dắt bảo hiểm quanh người” như nhà tôi thì bên cạnh “quay cuồng" vì lo lắng cho sức khỏe người thân, có lẽ đợt vừa rồi gia đình tôi còn thêm “tối mặt" vì mất tiền nữa.

Kỷ niệm xa hơn, đợt con của tôi sơ sinh, tôi mua gói bảo hiểm 15 triệu cho con con, ai cũng kêu đắt thế, xong thực tế, cả năm dưới 1 tuổi, con tôi ốm liên miên, đi viện liên tục, tiền bồi thường bảo hiểm lên đến gần 40 triệu đồng.

Tháng 3 vừa rồi con nghịch bị ngã phải khâu mấy mũi, cả tiền thủ thuật và thuốc cũng được bồi thường hết.

Ngoài ra, còn rất nhiều trường hợp khác mà tôi và gia đình đã được bồi thường, hỗ trợ chi phí y tế.

Mọi người hay bảo bảo hiểm lừa đảo, tôi không rõ họ đã trải nghiệm như thế nào chứ như gia đình tôi mọi người sức khỏe yếu, nhiều trẻ em thì phải nói thật là những năm qua nếu không có bảo hiểm “gánh đỡ" thì nhà tôi cũng điêu đứng vì những khoản lo cho ốm đau bệnh tật của các thành viên trong gia đình.

Mười mấy năm qua, tôi và tất cả mọi người trong gia đình tôi đều đặn mua bảo hiểm sức khỏe hàng năm và mỗi khi tôi đi du lịch nước ngoài đều mua bảo hiểm.

Vấn đề ở “CON NGƯỜI" chứ không phải SẢN PHẨM!

Thời gian qua, vì những luồng dư luận tiêu cực về bảo hiểm đã làm cho rất nhiều người hoang mang, mất lòng tin và thậm chí hàng loạt người đang có hợp đồng bảo hiểm cũng đòi hủy ngang. Tôi còn biết 1 trường hợp cực kì thương tâm là một chị vừa hủy bảo hiểm nhân thọ khoảng 1 tháng thì phát hiện ung thư, và lúc đó hối hận không kịp nữa.

Tôi thực sự thấy vô cùng đáng tiếc về tình trạng này, bởi vì thực sự đó sẽ điều rất thiệt thòi cho chính bản thân họ.

Tất nhiên những người từng bị thiệt hại bởi cách tư vấn sai của nhân viên bảo hiểm có nhiều bức xúc nên họ bày tỏ, chia sẻ là chuyện dễ hiểu, rất chính đáng.

Nhưng mọi người cần hiểu đúng bản chất là những “scandal" vừa qua là do những Nhân viên bảo hiểm tư vấn không đúng nhu cầu của khách và khách hàng chưa hiểu rõ về sản phẩm trước khi xuống tiền mua, nên sau đó họ khiếu nại rằng “bị lừa đảo", chứ không thể từ đó mà quy chụp mọi “tội lỗi" cho cả 1 ngành bảo hiểm và bài trừ bảo hiểm được.

Bảo hiểm - bản chất của nó vốn là một sản phẩm cực kỳ hữu ích và cần thiết cho cuộc sống. Ở những nước văn minh, người ta coi bảo hiểm như 1 thứ thiết yếu trong cuộc sống, ai cũng cần phải có, ai không có mới là “lạc lõng" và “có vấn đề". Ngoài bảo hiểm sức khỏe hay nhân thọ đã phổ biến ở Việt Nam, thì động vào bất kì lĩnh vực nào của đời sống họ cũng đều lưu tâm tìm hiểu, nghiên cứu các loại bảo hiểm liên quan (ví dụ như là bảo hiểm xe cô, bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm kho xưởng, bảo hiểm nhà ở, bảo hiểm trách nhiệm - khi chủ hợp đồng gây tai nạn/sự cố, bảo hiểm vận chuyển, bảo hiểm lao động…).

Việc người dân mua bảo hiểm chính là cách giảm áp lực kinh tế cho bản thân gia đình mỗi người và cho xã hội nói chung trong những trường hợp rủi ro, tai nạn xảy ra.

Vậy nên, tôi thấy rằng khi nhìn nhận những vụ việc ầm ĩ về bảo hiểm thời gian qua, thì hãy hiểu rằng vấn đề nằm ở CON NGƯỜI, chứ không phải ở SẢN PHẨM bảo hiểm. Chỉ vì có những người tư vấn bảo hiểm mong bán được hàng, chốt được khách, có tiền hoa hồng nhanh nên cố tình tư vấn sai, lập lờ khiến khách hàng hiểu nhầm, gây thiệt hại cho khách hàng.

Còn bản thân bảo hiểm không có tội! Tất nhiên không thể tránh được việc tồn tại một số sản phẩm bảo hiểm kém chất lượng, có điều khoản cố tình nhập nhằng dẫn đến khách hàng dễ hiểu nhầm, ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng. Nhưng bất kì thị trường nào cũng vậy, có sản phẩm chất lượng tốt - chất lượng tệ, và quyết định chọn mua là ở người tiêu dùng, chứ không phải do chủng loại sản phẩm đó đáng bị bài trừ chỉ vì 1 số người mua mua nhầm phải “đồ rởm" của chủng loại sản phẩm đó.

Chính vì vậy, khi mua bảo hiểm, khách hàng chỉ cần thông thái chọn sản phẩm và công ty bảo hiểm uy tín để mua - như kiểu “Nhà sản xuất” một sản phẩm mà mình chọn dùng vậy! Nhiều khi khách hàng cứ thấy lợi ích cao, ưu đãi lớn, điều khoản “có vẻ thoáng” là ưu tiên mua, thay vì những hãng uy tín, danh tiếng. Tránh việc ham rẻ, để rồi tiền mất tật mang, sau đó lại đổ tội cho cả một loại sản phẩm đó luôn!

Cũng giống như khi mình đi mua quần áo, không thể vì người tư vấn không có tâm khiến mình chọn phải loại quần áo không đúng size, không hợp dáng người, chất vải gây ngứa ngáy khó chịu; hay vì mình lỡ chọn 1 hãng sản xuất quần áo lởm, kém chất lượng xong quy chụp rằng “Không nên mặc quần áo, phải bài trừ quần áo ra khỏi cuộc sống?!

Mua bảo hiểm để mong “không bao giờ phải dùng đến”

Theo tôi, điểm quan trọng và mấu chốt nhất là khi mua từng loại bảo hiểm, mọi người cần xác định rõ MỤC TIÊU mình mua là gì!

Ví dụ như bảo hiểm sức khỏe là để được hỗ trợ tài chính trong các trường hợp ốm đau, bệnh tật, tai nạn; mua bảo hiểm nhân thọ là để được hỗ trợ tài chính trong trường hợp tai nạn thương tật nghiêm trọng hoặc thậm chí là mất đi mạng sống (chứ không phải là để tiết kiệm, tích lũy hay đầu tư đâu ạ - đó chỉ là những “tính năng phụ” được kèm thêm vào sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, không phải tính năng chính).

Với những mục đích như vậy thì thực tế, người mua bảo hiểm cần xác định rõ tâm thế là “mua để mong không bao giờ phải dùng đến", chứ không phải là mua để mong “có lãi", hay mong tích lũy được nhiều tiền - nhận mức lãi suất đầu tư cao.

Nhiều nhân viên tư vấn bảo hiểm nhân thọ cho tôi hay ngồi vẽ vẽ với những con số: Tôi sẽ được rút ra bao nhiêu, lãi bao nhiêu… khi đáo hạn hợp đồng, tôi toàn bảo bỏ qua nhanh nhanh vì tôi không hề quan tâm đến phần đó!

Thứ nhất, giả dụ đến khi đáo hạn hợp đồng, chúng ta coi đó là một khoản “lương hưu” thì cũng phải xác định là “gửi tiết kiệm dài hạn lãi suất thấp”, gọi là an toàn thôi chứ không lãi lời gì ở đó cả. Thậm chí đồng tiền mất giá - lạm phát… qua thời gian, mấy chục năm nữa thì mấy con số 1 tỉ - 2 tỉ ở thời điểm này nhưng đến khi rút ra cũng có thể chỉ có giá trị khoảng 100-200 triệu bây giờ chẳng hạn. Nên không thể coi đây là khoản đầu tư hay tích lũy đúng nghĩa. Nếu đầu tư thì nên chọn các kênh đầu tư khác chứ chọn bảo hiểm nhân thọ để đầu tư sinh lời là đã sai ngay từ đầu rồi.

Thứ hai, nếu đóng bảo hiểm nhân thọ mà muốn rút ra giữa chừng thì coi như mất 70-80% số tiền đã đóng. Càng rút sớm thì số tiền nhận lại càng thấp, bản chất bảo hiểm nhân thọ là như thế. Nên nếu muốn tích lũy để rút khi cần thì đi gửi ngân hàng là lành nhất, chứ gửi bảo hiểm thì coi như mất, bởi vì như tôi nói ở trên, bảo hiểm nhân thọ KHÔNG PHẢI là nơi giúp mọi người giữ tiền tiết kiệm.

Khi mua, lúc tôi đọc kĩ các cột mốc giá trị hoàn lại trong bảng minh họa của hợp đồng, cũng chỉ là tôi xác định rủi ro trong trường hợp khó khăn tài chính tôi phải dừng hợp đồng bất khả kháng hoặc thay đổi sản phẩm bảo hiểm thôi, chứ chắc chắn đã mua bảo hiểm là tôi xác định không tính đến chuyện rút ra rồi!

Cũng giống như bất kì lựa chọn nào trong cuộc sống, bạn cần biết chính xác bạn muốn gì, cần gì và có hiểu biết nhất định về lĩnh vực đó thì mới có thể có sự lựa chọn PHÙ HỢP với nhu cầu của mình.

Tôi chỉ mong những chia sẻ, những hiểu biết và trải nghiệm tốt của mình với bảo hiểm để mọi người tham khảo thêm, có 1 góc nhìn tích cực về bảo hiểm để đưa ra những lựa chọn sáng suốt, có lợi cho bản thân và gia đình!

Tôi cũng hi vọng mọi người sớm trang bị cho bản thân và gia đình những loại bảo hiểm cần thiết và… “không bao giờ phải dùng đến” chúng!

Vũ Nguyệt Ánh - Founder & CEO Rudicaf